めんどくさがり主婦が作った!予算内✖️家事楽ハウス

住宅ローン…変動・固定どっちがお得?自分に合ってるのをみつける基準はここ!

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住宅展示場で、某大手ハウスメーカーに希望予算を伝えたら鼻で笑われ、ペンを置かれ話すらしてもらえなかった主婦。 それでも情報収集を諦めなかったおかげで、低予算✖️家事楽の快適ハウスが完成〜!家づくりとおうち時間を楽しむ情報を発信中! Instagramフォローワーさん3万人♡YouTubeで動画公開中!
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こんにちは!さくら(@sakurairo_home)です。

土地が決まったあと、担当の方にこう言われました。

 

「次回の打ち合わせまでに、ローンどこにするか考えておいてくださいね

 

 

 

もうですか!?

思ったより早くローンの話になりました!

 

ってことで・・・

 

マイホームローンの金利問題!

固定金利と変動金利どっちがいいんだ!?

 

色々話を聞いて、調べて、考えて、どっちにするかの基準はここだな!というところにたどりつきました!

今回はそれを記事にしたいと思います^^

 

 

そもそも、全期間固定金利・変動金利ってなに?

 

全期間固定金利とは?

ローンを返済するまでの期間、契約時に指定された金利と同じ金利で返済できるローンのこと

35年ローンの場合、35年間金利の利率が同じ。

変動金利とは?

市場の金利に連動して、金利が上がり下がりするローンのこと。

年に2回金利の見直し、5年に1回返済額の見直しが行われる。

 

 

「なるほど〜!」

 

固定金利と変動金利どっちがお得?

 

先に結論から言うと…

変動金利がお得か・全期間固定金利がお得かは、ローンの支払いが終わったときじゃないとわからない!

 

なので、

お得かどうか?だけじゃなく、自分の家庭はどっちの金利があっているか?で選ぶの方が大事!!

 

自分はどっちの金利に向いてるのか?を、簡単にまとめると・・・

変動金利で、金利があがっても対応できる場合は、変動金利!

金利が上がることで対応できなくなりそうなら、固定金利!

です。

 

★この記事での固定金利は、フラット35のような「全期間固定金利」のことを指しています。

10年間固定・20年間固定というものではありませんのでご注意ください!

 

 

金利は上がるか下がるか、誰にもわかりません。

リーマンショックのような世界的な事件が起きるかもしれないし、起きるかもしれない。

 

でも、今の金利が、めちゃくちゃ安いことは間違いないです。

(住宅ローンの金利は3%くらいが基準です。)

 

今の金利が安いということを踏まえて・・・

  • 変動金利と固定金利のメリット・デメリット
  • 向いている人はどんな人か?

をくわしく見ていきましょう!

 

変動金利のメリット・デメリット

 

メリット
  • 固定金利より金利が低い
デメリット
  • 金利が変動することで、支払額も変動する

 

ただし、こんなルールもあるので要チェック!

 

金利が変わっても支払額は5年間変わらない

 

?どういうこと?

金利1万円・元金4万円の計5万円を毎月返済していた場合。

半年に1回の金利の変動時に、金利が上がった!

 

支払い総額は5万で変わらないが内訳が金利1.5万・元金3.5万という内訳に変わる。

つまり、金利が上がれば、毎月の支払い額は変わらないけど、元本の金額は減りが少なくなるということ。

逆に金利が下がれば、毎月の支払い額は変わらないけど、元本の金額の減りは多くなるということ。

(実際の金利・金額ではなく、わかりやすい単純な数字にしています。)

 

上限125%のルールがあるから、金額が上がるとしても、支払額が急にガンと上がることはない

 

?どういうこと?

変動金利の場合、5年単位で、毎月の支払額が変わります。

でも125%のルールがあるので、今払ってる金額の125%を超える金額にいきなりなることはありません!

なので、例えば、毎月10万の支払いだと、12万5000円を超えることはないということ!

 

「変動にそんなに怯えることはないのかもしれないね〜!

でも、10万が12万になるとしたら、私の場合、結構いたいかも…」

 

でも、そもそもそんなに一気に金利は上がらない!とも言われてるし…なんとも言えないね!

 

変動金利が向いている人

 

今後金利が上がるか・下がるか・変わらないかわかりません!

でも今の金利が低いことは間違いありません。

 

なので・・・

  • 金利が安いうちに、共働きでめちゃくちゃ働いて、繰り上げ返済をたくさんしようと思っている家庭
  • 金利が上がっても、(月々の家賃の支払いが上がっても)、貯蓄や毎月の収入から問題なく対応できる家庭
  • 金利があがると、給料も上がる人

は、変動金利がおすすめです!

 

金利が上がるということは、景気がよくなってて、営業職の方なんかは、お給料もあがってる可能性高いですよね!

それだと変動金利で、支払いが増えても対応できるのではないでしょうか^^

 

ただ…

ローンを契約するときに、全期間固定金利の金利では月々の支払いができないからって、変動金利を選ぶこともあるみたいだけど

それはかなり危ないから、絶対やめた方がいい!!

さくら

 

全期間固定金利のメリット・デメリット

 

 

メリット
  • 35年間、金利・支払額共に一定なので、月々払う金額に変動がない
デメリット
  • 変動金利より、金利が高い
  • 返済期間が長いほど、金利は高い

 

固定金利のメリットはなんと言っても、支払い金額が、変わらないこと。

ローンを払い終えるまで、金額が変わらないので、支払い計画が立てやすいです。

 

変動金利の金利が上がった時でも、全期間固定金利だと金利はあがりません。

でも逆に、変動金利の金利が下がったとしても、全期間固定金利だと、金利はさがりません。

 

金利の上がり下がりがないのは、少し高めの金利で安心を買うようなもんだね〜

さくら

 

全期間固定金利が向いている人

 

とにかく金利の上がり下がりに影響されないのが、全期間固定金利のポイント!

 

なので・・・

  • 金利の変動で支払額が変わるのが不安・考えたくないという人
  • ローンを申し込む時点で、全期間固定金利の金利の金額でも問題なく支払いができる人
  • 今後収入があがる予定のない人

には全期間固定金利がオススメです。

 

2021年現在、変動と固定はどっちを選ぶ人が多いの?

 

2021年5月にマネーキャリアのFPさんに、フォローワーさんから質問があった住宅ローンのあれこれを聞いてみたんだけど…

変動を選ぶ人が多いって答えてくれたよ!

低金利の今、やっぱり、金利の低さで変動を選ぶ人のが多いみたい!

数%の金利の差でも月々の支払いはけっこー違ってくるもんね!

 

他にも…

  • ぶっちゃけ!固定と変動どっちがお得?
  • 今現在1番お得な住宅ローンはどれ?
  • 住宅ローンで破産しないためには…?

など聞いたよ!

 

気になる人はこの記事チェック〜!

 

まとめ

 

 

変動金利と固定金利、どっちで借りた方が金利が安いのか!?

それは、残念ながら…支払いが終わったときでないと判断できないんだよね。

 

わたしもローンを選び出したころは…

  • どっちがお得か!?
  • まだまだ金利も上がらないだろうから変動かな?
  • いや、今の金利は底だからきっとあがるよね…

なんてあれこれ考えてたけど、そんな未来のことどうなるかわかりませんでした(当たり前。笑)

 

どっちがお得か?を考えるのも大事だけど、

「自分の家庭には、どっちの金利の支払いが向いているのか?」

をよく考えて、金利を選ぶことの方がすっごく大事!

 

家庭によって、納得するポイントもきっと違うしね。

 

周りの意見に惑わされすぎないように、あなたのご家庭にあった方を選ぶことが大事かなと私は思います^^

 

夫婦二人ではなかなか決められない…という場合は、プロのFPさんに相談するのも一つの手!

私は、

  • 保険に入る前
  • 家計改善した時
  • 家を買う前

にFPさんにライフプランを見てもらって、何十年後のお金のことまであれこれ考えました。

 

その時期によって、状況も変わるし、個別で自分たちにぴったりのアドバイスももらえるので、大きなお金が動く節目だけでも、FPさんに相談するのめちゃんこおすすめします♡

 

友達は旦那さんが、かなりしっかりシュミレーションして、

金利が何%あがったらどうなるか?とか細かくみてもらった上で、固定より変動がお得になる可能性が高い!と判断して、変動を選んだって言ってたよ〜。

さくら

 

家でも簡単にお金の相談ができるマネーキャリアさん。

LINEでも簡単に予約取れるし、事前に担当FPさんの情報もわかるから安心だよ♡

私が実際に相談した時の話はこの記事

 

【おまけ】さくらんちが選んだ金利とその基準は?

 

ちなみに我が家は…

  • 公務員のような給料体系なので、お給料が景気に左右されることはない(月々の収入はほぼ一定・あまりあがらない)
  • 金利の変動を常に気にしてしまうタイプなので、変動だと気が気じゃない。笑
  • 今は全期間固定金利でも金利が低く、固定金利の金利でも月々の支払いができそう
  • 全期間固定金利の中でも、何があっても35年利率が変わらないのはフラット35だけ
  • フラット35に団信(団体信用生命保険)の保証が含まれるようになった

ということで、フラット35の全期間固定金利にしました!

 

 

「35年間…こんなおばーちゃんおじーちゃんになるまでローン払い続けてるかもと思うとぞっとする

 

 

 

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