住宅ローン…変動・固定どっちがお得？自分に合ってるのをみつける基準はここ！
こんにちは！さくら(@sakurairo_home)です。
土地が決まったあと、担当の方にこう言われました。
「次回の打ち合わせまでに、ローンどこにするか考えておいてくださいね」
もうですか！？
思ったより早くローンの話になりました！
ってことで・・・
マイホームローンの金利問題！
固定金利と変動金利どっちがいいんだ！？
色々話を聞いて、調べて、考えて、どっちにするかの基準はここだな！というところにたどりつきました！
今回はそれを記事にしたいと思います＾＾
この記事はこんな人におすすめ
- 住宅ローン、変動か固定で迷ってる
- どっちがお得？
- そもそも何に気をつければいいの？
目次
そもそも、全期間固定金利・変動金利ってなに？
ローンを返済するまでの期間、契約時に指定された金利と同じ金利で返済できるローンのこと
35年ローンの場合、35年間金利の利率が同じ。
市場の金利に連動して、金利が上がり下がりするローンのこと。
年に２回金利の見直し、５年に１回返済額の見直しが行われる。
「なるほど〜！」
固定金利と変動金利どっちがお得？
先に結論から言うと…
変動金利がお得か・全期間固定金利がお得かは、ローンの支払いが終わったときじゃないとわからない！
なので、
お得かどうか？だけじゃなく、自分の家庭はどっちの金利があっているか？で選ぶの方が大事！！
自分はどっちの金利に向いてるのか？を、簡単にまとめると・・・
変動金利で、金利があがっても対応できる場合は、変動金利！
金利が上がることで対応できなくなりそうなら、固定金利！
です。
★この記事での固定金利は、フラット35のような「全期間固定金利」のことを指しています。
10年間固定・20年間固定というものではありませんのでご注意ください！
金利は上がるか下がるか、誰にもわかりません。
リーマンショックのような世界的な事件が起きるかもしれないし、起きるかもしれない。
でも、今の金利が、めちゃくちゃ安いことは間違いないです。
(住宅ローンの金利は３％くらいが基準です。)
今の金利が安いということを踏まえて・・・
- 変動金利と固定金利のメリット・デメリット
- 向いている人はどんな人か？
をくわしく見ていきましょう！
変動金利のメリット・デメリット
- 固定金利より金利が低い
- 金利が変動することで、支払額も変動する
ただし、こんなルールもあるので要チェック！
金利が変わっても支払額は５年間変わらない
？どういうこと？
金利１万円・元金４万円の計５万円を毎月返済していた場合。
半年に１回の金利の変動時に、金利が上がった！
→支払い総額は５万で変わらないが内訳が金利1.5万・元金3.5万という内訳に変わる。
つまり、金利が上がれば、毎月の支払い額は変わらないけど、元本の金額は減りが少なくなるということ。
逆に金利が下がれば、毎月の支払い額は変わらないけど、元本の金額の減りは多くなるということ。
(実際の金利・金額ではなく、わかりやすい単純な数字にしています。)
上限125％のルールがあるから、金額が上がるとしても、支払額が急にガンと上がることはない
？どういうこと？
変動金利の場合、５年単位で、毎月の支払額が変わります。
でも125％のルールがあるので、今払ってる金額の125％を超える金額にいきなりなることはありません！
なので、例えば、毎月10万の支払いだと、12万5000円を超えることはないということ！
「変動にそんなに怯えることはないのかもしれないね〜！
でも、10万が12万になるとしたら、私の場合、結構いたいかも…」
でも、そもそもそんなに一気に金利は上がらない！とも言われてるし…なんとも言えないね！
変動金利が向いている人
今後金利が上がるか・下がるか・変わらないかわかりません！
でも今の金利が低いことは間違いありません。
なので・・・
- 金利が安いうちに、共働きでめちゃくちゃ働いて、繰り上げ返済をたくさんしようと思っている家庭
- 金利が上がっても、(月々の家賃の支払いが上がっても)、貯蓄や毎月の収入から問題なく対応できる家庭
- 金利があがると、給料も上がる人
は、変動金利がおすすめです！
金利が上がるということは、景気がよくなってて、営業職の方なんかは、お給料もあがってる可能性高いですよね！
それだと変動金利で、支払いが増えても対応できるのではないでしょうか＾＾
ただ…
ローンを契約するときに、全期間固定金利の金利では月々の支払いができないからって、変動金利を選ぶこともあるみたいだけど
それはかなり危ないから、絶対やめた方がいい！！
さくら
全期間固定金利のメリット・デメリット
- 35年間、金利・支払額共に一定なので、月々払う金額に変動がない
- 変動金利より、金利が高い
- 返済期間が長いほど、金利は高い
固定金利のメリットはなんと言っても、支払い金額が、変わらないこと。
ローンを払い終えるまで、金額が変わらないので、支払い計画が立てやすいです。
変動金利の金利が上がった時でも、全期間固定金利だと金利はあがりません。
でも逆に、変動金利の金利が下がったとしても、全期間固定金利だと、金利はさがりません。
金利の上がり下がりがないのは、少し高めの金利で安心を買うようなもんだね〜
さくら
全期間固定金利が向いている人
とにかく金利の上がり下がりに影響されないのが、全期間固定金利のポイント！
なので・・・
- 金利の変動で支払額が変わるのが不安・考えたくないという人
- ローンを申し込む時点で、全期間固定金利の金利の金額でも問題なく支払いができる人
- 今後収入があがる予定のない人
には全期間固定金利がオススメです。
2021年現在、変動と固定はどっちを選ぶ人が多いの？
2021年5月にマネーキャリアのFPさんに、フォローワーさんから質問があった住宅ローンのあれこれを聞いてみたんだけど…
変動を選ぶ人が多いって答えてくれたよ！
低金利の今、やっぱり、金利の低さで変動を選ぶ人のが多いみたい！
数%の金利の差でも月々の支払いはけっこー違ってくるもんね！
他にも…
- ぶっちゃけ！固定と変動どっちがお得？
- 今現在１番お得な住宅ローンはどれ？
- 住宅ローンで破産しないためには…？
など聞いたよ！
気になる人はこの記事チェック〜！
まとめ
変動金利と固定金利、どっちで借りた方が金利が安いのか！？
それは、残念ながら…支払いが終わったときでないと判断できないんだよね。
わたしもローンを選び出したころは…
- どっちがお得か！？
- まだまだ金利も上がらないだろうから変動かな？
- いや、今の金利は底だからきっとあがるよね…
なんてあれこれ考えてたけど、そんな未来のことどうなるかわかりませんでした（当たり前。笑）
どっちがお得か？を考えるのも大事だけど、
「自分の家庭には、どっちの金利の支払いが向いているのか？」
をよく考えて、金利を選ぶことの方がすっごく大事！
家庭によって、納得するポイントもきっと違うしね。
周りの意見に惑わされすぎないように、あなたのご家庭にあった方を選ぶことが大事かなと私は思います＾＾
夫婦二人ではなかなか決められない…という場合は、プロのFPさんに相談するのも一つの手！
私は、
- 保険に入る前
- 家計改善した時
- 家を買う前
にFPさんにライフプランを見てもらって、何十年後のお金のことまであれこれ考えました。
その時期によって、状況も変わるし、個別で自分たちにぴったりのアドバイスももらえるので、大きなお金が動く節目だけでも、FPさんに相談するのめちゃんこおすすめします♡
友達は旦那さんが、かなりしっかりシュミレーションして、
金利が何%あがったらどうなるか？とか細かくみてもらった上で、固定より変動がお得になる可能性が高い！と判断して、変動を選んだって言ってたよ〜。
さくら
家でも簡単にお金の相談ができるマネーキャリアさん。
LINEでも簡単に予約取れるし、事前に担当FPさんの情報もわかるから安心だよ♡
私が実際に相談した時の話はこの記事
【おまけ】さくらんちが選んだ金利とその基準は？
ちなみに我が家は…
- 公務員のような給料体系なので、お給料が景気に左右されることはない(月々の収入はほぼ一定・あまりあがらない)
- 金利の変動を常に気にしてしまうタイプなので、変動だと気が気じゃない。笑
- 今は全期間固定金利でも金利が低く、固定金利の金利でも月々の支払いができそう
- 全期間固定金利の中でも、何があっても35年利率が変わらないのはフラット35だけ
- フラット35に団信(団体信用生命保険)の保証が含まれるようになった
ということで、フラット35の全期間固定金利にしました！
「35年間…こんなおばーちゃんおじーちゃんになるまでローン払い続けてるかもと思うとぞっとする」
