「頭金なしで住宅ローンを組むと後悔する」
「頭金なしで家を買うなんてありえない」
「住宅の金額の2割ほど頭金が必要」
など、住宅購入の際に気になるのが頭金の有無と頭金の金額ですよね。
我が家が2019年に、頭金なしで注文住宅を購入するために住宅ローンを組みました。
頭金ゼロで、全額住宅ローンでの返済真っ只中です。
2019年に家を建てて、今年で5年。
頭金なしで住宅ローンを購入して後悔はないのか？と聞かれたら、返事はNOです！
後悔していません。
この記事では
- 頭金なしで住宅ローンを組んでも後悔していない理由
- 頭金なしで住宅ローンを組むと後悔しやすいと言われている理由
- 頭金なしで住宅ローンを組むメリット・デメリット
などをまとめたいと思います。
頭金なしで住宅ローン・後悔していない2つの理由
頭金なしで住宅ローンを組んだ我が家ですが、5年経った今も後悔していない理由は2つです。
- 住宅ローンの返済に問題がないから
- マイホームでの生活が快適すぎるから
①住宅ローンの返済に問題がないから
住宅ローンの額を決める際に、問題なく返済できる額にしました。
問題なく返済できる金額とは、「これくらいなら大丈夫だろう！」「今の家賃と同じくらいだから問題ないよね」という感覚的に決めたものではありません。
ファイナンシャルプランナーさんに、現状と未来の希望をしっかりお話しして、ライフプランニングしてもらった上で出した金額です。
「〇〇円の住宅ローンだと、この時期赤字になりますね…」
「毎月◯円なら、赤字にならずに行けると思いますが…お子さん2人が県外私大に行って仕送りするなら大変な時期があるかもしれません」
など、詳しくいろんな人生を考えて金額をだしました
その時の詳しい様子はこの記事
もちろんどんなに詳しくシュミレーションしたとはいえ、全てシュミレーション通りに行くとは限りませんよね。
でも、できるだけリアルなシュミレーションをすることで、問題なく返済できる額を知ることができますよ。
頭金なしの我が家でも問題なく返済でき、固定資産税なども支払えています。
頭金ゼロだとしても、現金が必要な場面はありますので、自己資金の用意は必要です。
②マイホームでの生活が快適すぎるから
頭金なしで住宅ローンを組んで手に入れたマイホームが、想像を超えて快適すぎます！
快適なお家で生活していると…
さくらあの時頭金なしで家を買ったわたしたち、グッジョブ！
と、心から思います。
頭金を貯めてから住宅ローンを組むことを選んでいた場合…今やっと家が立つ頃でしょうか？
もしかしたらまだ頭金を貯めているかもしれませんね。
家事楽が快適すぎるわがや
頭金なしで住宅ローンで後悔するのはなぜ？
頭金も用意できないくらい貯金が全くない、家計管理もきちんとできていない人が頭金なし住宅ローンを組むと後悔したり、最悪破産することもあります。
- 金利が低い変動金利で住宅ローンを組んだけど、金利があがってローンを支払えなくなる
- 固定資産税などの税金が払えない
- 火災保険など保険の更新ができない
- 修繕積立費を準備できず、家屋が危険な状態になっていく
- 急な出費に対応できる余裕がなく困る
- マイホーム関係にお金を取られすぎて、旅行にもいけず子どもの教育費も足りない
などが、頭金なしで家を買って後悔した〜という人の声です。
「頭金なしで住宅ローンを組んで後悔した」というよりは、
「頭金なしで住宅ローンを組んだその後の計画をしっかりたててなくて後悔した」という感じですね。
さくらもしあなたも
「頭金なしで住宅ローン組んでも、なんだかんだいけるんじゃない？」
と軽い気持ちで思っているのであれば危険です！
頭金なしで住宅ローンを組むことのメリット・デメリットもしっかり理解しておきましょ〜！
頭金なしで住宅ローンを組む3つのメリット
頭金なしで住宅ローンを組んだ私が感じた3つのメリットはこれです。
- マイホームでの生活が早く手に入る
- 住宅ローンの完済が早まる
- 住宅ローン控除の恩恵が大きい
①マイホームでの生活が早く手に入る
頭金を貯金する期間がない分早く、マイホームに住むことができ快適な生活を手にいれることができました！
- 小学校に入学する前にマイホームを決めてしまいたい
- 少しでも早く賃貸生活を抜け出したい
- 今より快適な暮らしを早くしたい！
と思ってる人には、頭金ゼロでマイホームGETを早めるというのはメリットですね。
さくら私は少しでも早く食洗機が欲しかったです！笑
②住宅ローンの完済が早まる
頭金を貯金する期間がない分、住宅ローンが始まる時期も早いので、返済完了時期も早まります。
35歳の場合…
- 35歳で、35年の住宅ローンを組むと、返済完了は70歳
- 頭金を5年間貯めて住宅ローンを開始すると、返済完了は75歳
老後に住宅ローンの返済を残したくないという場合は、頭金ゼロで少しでも早く住宅ローンを借りることにメリットがあります。
③住宅ローン控除の恩恵が大きい
頭金ゼロということは、住宅ローンの総額が大きくなりますよね。
4,000万円のお家の場合…
- 頭金ゼロだと4,000万円に対して控除
- 頭金300万円入れた場合だと、3,700万円に対して控除
という感じで、控除の計算対象になる金額が変わってきます。
全ての人に恩恵があるわけではないですが、頭金を入れない方が恩恵が大きいという人もいます。
頭金なしで住宅ローンを組む3つのデメリット
次にデメリットを紹介します。
- 審査がおりないことがある
- 金利が高くなることがある
- 家計管理がまわらなくなり破産する
①審査がおりないことがある
頭金ゼロの場合、住宅ローンを組む金額が大きくなります。
3,700万円だとローンの審査は降りるけど、4,000万円だと審査が降りず住宅ローンを組めないなどということもありえます。
さくら住宅ローンの審査がおりないことには、頭金どーこーの話ではなくなってきますよね…
②金利が高くなることがある
頭金が用意できないことで、金利が高くなることがあります。
例えば、フラット35の場合、融資金額の90超~100%の場合金利が上乗せされます。
さくら金利が高くなってる部分の返済だけ早めに終わらせるなど、対応が必要ですね。
③家計管理がまわらなくなり破産する
頭金ゼロで住宅ローンを組む時デメリットで、1番怖いのがこれです。
頭金ゼロで家が建てられるからといって、計画なく家を建てると破産します。
頭金ゼロでも、自己資金はきちんとあるという状態で住宅ローンを組みたいですね。
頭金なしで住宅ローン 後悔しないためにしてほしい3つのこと
頭金なして住宅ローン…後悔しないためにして欲しいことをまとめます。
- 「頭金ゼロでも家が建つ」は、「お金がなくても家が建つ」ではないことを理解する
- 頭金なしで住宅ローンを組むメリットとデメリットを知る
- お金のプロ・FPさん(ファイナンシャルプランナーさん)に相談して返済計画をたてる
私も実際に頭金ゼロで住宅ローンを組むことに踏み切れたのは、FPさんのおかげです。
住宅ローンがかなり低金利の今、頭金をいれるより、投資で増やした方がいいというFPさんもいます。
限られた自己資金を頭金につかうのか？投資に使うのか？は家庭によって判断がわかれるところです。
メリットデメリットも感じ方は家庭によってちがうと思います。
どの方法で住宅ローンを組むのが1番後悔がないのか？
お金のプロのFPさんの考えも交えながらじっくり検討してみてくださいね。
お金がないから頭金ゼロで家を買う！ということでない場合、我が家のように頭金ゼロでも後悔なく住宅ローンが組めることはありますよ〜！
では＼(^o^)／
我が家のFP相談体験記
