「頭金なしで住宅ローンを組むと後悔する」

「頭金なしで家を買うなんてありえない」

「住宅の金額の2割ほど頭金が必要」

など、住宅購入の際に気になるのが頭金の有無と頭金の金額ですよね。

我が家が2019年に、頭金なしで注文住宅を購入するために住宅ローンを組みました。

頭金ゼロで、全額住宅ローンでの返済真っ只中です。

2019年に家を建てて、今年で5年。

頭金なしで住宅ローンを購入して後悔はないのか？と聞かれたら、返事はNOです！

後悔していません。

頭金なしで住宅ローン・後悔していない2つの理由

①住宅ローンの返済に問題がないから

住宅ローンの額を決める際に、問題なく返済できる額にしました。

問題なく返済できる金額とは、「これくらいなら大丈夫だろう！」「今の家賃と同じくらいだから問題ないよね」という感覚的に決めたものではありません。

ファイナンシャルプランナーさんに、現状と未来の希望をしっかりお話しして、ライフプランニングしてもらった上で出した金額です。

「〇〇円の住宅ローンだと、この時期赤字になりますね…」

「毎月◯円なら、赤字にならずに行けると思いますが…お子さん2人が県外私大に行って仕送りするなら大変な時期があるかもしれません」

など、詳しくいろんな人生を考えて金額をだしました 

その時の詳しい様子はこの記事

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もちろんどんなに詳しくシュミレーションしたとはいえ、全てシュミレーション通りに行くとは限りませんよね。

でも、できるだけリアルなシュミレーションをすることで、問題なく返済できる額を知ることができますよ。

頭金なしの我が家でも問題なく返済でき、固定資産税なども支払えています。

ただ、頭金ゼロでも、現金が必要な時はありました！

頭金ゼロだとしても、現金が必要な場面はありますので、自己資金の用意は必要です。

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②マイホームでの生活が快適すぎるから

頭金なしで住宅ローンを組んで手に入れたマイホームが、想像を超えて快適すぎます！

快適なお家で生活していると…

さくら

あの時頭金なしで家を買ったわたしたち、グッジョブ！

と、心から思います。

頭金を貯めてから住宅ローンを組むことを選んでいた場合…今やっと家が立つ頃でしょうか？

もしかしたらまだ頭金を貯めているかもしれませんね。

家事楽が快適すぎるわがや

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頭金なしで住宅ローンで後悔するのはなぜ？

頭金も用意できないくらい貯金が全くない、家計管理もきちんとできていない人が頭金なし住宅ローンを組むと後悔したり、最悪破産することもあります。

• 金利が低い変動金利で住宅ローンを組んだけど、金利があがってローンを支払えなくなる
• 固定資産税などの税金が払えない
• 火災保険など保険の更新ができない
• 修繕積立費を準備できず、家屋が危険な状態になっていく
• 急な出費に対応できる余裕がなく困る
• マイホーム関係にお金を取られすぎて、旅行にもいけず子どもの教育費も足りない

などが、頭金なしで家を買って後悔した〜という人の声です。

さくら

もしあなたも
「頭金なしで住宅ローン組んでも、なんだかんだいけるんじゃない？」
と軽い気持ちで思っているのであれば危険です！

頭金なしで住宅ローンを組むことのメリット・デメリットもしっかり理解しておきましょ〜！

頭金なしで住宅ローンを組む3つのメリット

頭金なしで住宅ローンを組んだ私が感じた3つのメリットはこれです。

• マイホームでの生活が早く手に入る
• 住宅ローンの完済が早まる
• 住宅ローン控除の恩恵が大きい

①マイホームでの生活が早く手に入る

頭金を貯金する期間がない分早く、マイホームに住むことができ快適な生活を手にいれることができました！

• 小学校に入学する前にマイホームを決めてしまいたい
• 少しでも早く賃貸生活を抜け出したい
• 今より快適な暮らしを早くしたい！

と思ってる人には、頭金ゼロでマイホームGETを早めるというのはメリットですね。

さくら

私は少しでも早く食洗機が欲しかったです！笑

②住宅ローンの完済が早まる

頭金を貯金する期間がない分、住宅ローンが始まる時期も早いので、返済完了時期も早まります。

老後に住宅ローンの返済を残したくないという場合は、頭金ゼロで少しでも早く住宅ローンを借りることにメリットがあります。

③住宅ローン控除の恩恵が大きい

頭金ゼロということは、住宅ローンの総額が大きくなりますよね。

という感じで、控除の計算対象になる金額が変わってきます。

全ての人に恩恵があるわけではないですが、頭金を入れない方が恩恵が大きいという人もいます。

頭金なしで住宅ローンを組む3つのデメリット

次にデメリットを紹介します。

• 審査がおりないことがある
• 金利が高くなることがある
• 家計管理がまわらなくなり破産する

①審査がおりないことがある

頭金ゼロの場合、住宅ローンを組む金額が大きくなります。

3,700万円だとローンの審査は降りるけど、4,000万円だと審査が降りず住宅ローンを組めないなどということもありえます。

さくら

住宅ローンの審査がおりないことには、頭金どーこーの話ではなくなってきますよね…

②金利が高くなることがある

頭金が用意できないことで、金利が高くなることがあります。

例えば、フラット35の場合、融資金額の90超~100%の場合金利が上乗せされます。

優良住宅ローンより引用

さくら

金利が高くなってる部分の返済だけ早めに終わらせるなど、対応が必要ですね。

③家計管理がまわらなくなり破産する

頭金ゼロで住宅ローンを組む時デメリットで、1番怖いのがこれです。

頭金ゼロで家が建てられるからといって、計画なく家を建てると破産します。

頭金ゼロでも、自己資金はきちんとあるという状態で住宅ローンを組みたいですね。

頭金なしで住宅ローン　後悔しないためにしてほしい3つのこと

頭金なして住宅ローン…後悔しないためにして欲しいことをまとめます。

• 「頭金ゼロでも家が建つ」は、「お金がなくても家が建つ」ではないことを理解する
• 頭金なしで住宅ローンを組むメリットとデメリットを知る
• お金のプロ・FPさん(ファイナンシャルプランナーさん)に相談して返済計画をたてる

私も実際に頭金ゼロで住宅ローンを組むことに踏み切れたのは、FPさんのおかげです。

住宅ローンがかなり低金利の今、頭金をいれるより、投資で増やした方がいいというFPさんもいます。

限られた自己資金を頭金につかうのか？投資に使うのか？は家庭によって判断がわかれるところです。

メリットデメリットも感じ方は家庭によってちがうと思います。

どの方法で住宅ローンを組むのが1番後悔がないのか？

お金のプロのFPさんの考えも交えながらじっくり検討してみてくださいね。

お金がないから頭金ゼロで家を買う！ということでない場合、我が家のように頭金ゼロでも後悔なく住宅ローンが組めることはありますよ〜！

では＼(^o^)／

我が家のFP相談体験記

住宅ローンを組む時

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衝撃の結果だった！

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「マイホーム　予算　いくら？」

「注文住宅　予算オーバー」

「予算内で家を建てる」

などなど、注文住宅は欲しいけど、予算オーバーするとが怖いな〜と思ってあれこれ検索している人も多いと思います。

私も実際に、住宅ローンを払い出すまでは、住宅ローン組んで、本当にやっていけるんかな？って不安に思ってた一人でした。

• 夢のマイホームは、注文住宅で建てたい！
• でも…予算オーバーにならないか不安…
• ほんとに予算内で家は建つの？見積もり爆上がりしない？

という感じで、希望と不安が入り混じってたマイホーム計画開始当初でしたが…

＼無事に予算内で完成しました〜！／

2019年に完成して、2022年の今も、負担なく住宅ローンを払えています

詳しくはこの記事で１つ１つお伝えしていくので、読み終わった後には、「注文住宅でも不安なく家づくりできるのね〜」と思ってもらえると嬉しいです。

貯金ゼロ！大手ハウスメーカーの営業マンに鼻で笑われた私でも家を建てることができた秘密はこの記事にまとめています。気になる方はこちらも読んでみてくださいね。

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新築・注文住宅予算オーバーで後悔しない！５つのポイント

結婚した後でも貯金残高が２万円にもなったことがあるほど、お金の管理が苦手な私ですが…

そんな私でも予算オーバーしないで、家事楽のおうちを作れた秘訣はこの５つです。

１）住宅ローンの「無理なく返せる額」をきちんと知る

無理なく返せる住宅ローンの金額知ってますか？

家づくりを始めた時、私は知りませんでした！

なんとなく漠然と、3,000万くらい？と思っていました。

／

もしあなたも…

家づくりの適正予算を知らないまま

ハウスメーカーと契約しようとしてるんだったら…

ちょっと待った

＼

住宅ローンは30年や35年と長い時間払い続けるものなので、きちんとライフプランニングをして、自分の人生の中で、住宅にかけるお金はこれくらい！と理解することがとっても大事です。

(ライフプランニングとは、お金の人生設計のことです。)

家づくりの予算オーバーしないために、出産・進学・旅行や車の購入など、大きなお金が動くポイントを踏まえながら、問題なく返済できる住宅ローンの金額をプロ(FPさん)にシュミレーションしてもらうことを忘れないようにしてくださいね。

住宅ローンは「借りられる金額＝支払える金額じゃない」ので、ローン地獄で貧乏生活にならないために、ライフプランニングは、絶対必要です！

マイホーム適正金額はいかに!?
＼我が家のライフプランニング結果／

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ライフプランニングは

• ハウスメーカーのイベント
• 銀行の住宅ローンの相談窓口
• 保険の相談窓口

などで、FPさんに対応してもらえます。

なぜかというと…

ハウスメーカーや銀行の住宅ローン窓口でライフプランニングしてもらった場合、こっちの経済状況が筒抜けになる可能性が高いからです。

そう考えると、ハウスメーカーや銀行 以外 のFPさんにライフプランニングしてもらう方が安心です

お金のこと全般相談できるサービス マネーキャリア

住宅ローンだけじゃなく、家計管理・保険の相談などお金の話全般が相談できます！

第三者のサービスなので、こちらの経済状況が、ハウスメーカーや銀行に渡ることもありません！

実際に住宅ローンの不安をあれこれぶつけてみた回答は、この記事にまとめたので、気になる人は読んでみてください。

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そもそも住宅ローンを組むこと自体がこわい…と思ってる人へ

漠然と住宅ローンを組むのが怖い…と思ってる人は、住宅ローンについての正しい知識がない or 情報が少ない状態です。

そんな人にも、ライフプランニングは、おすすめです◎

自分にあった住宅ローンの額がわかったり、住宅ローンを払いながら生活することの不安が解消されますよ〜

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２）勢いでハウスメーカーと契約しない

さくら

モデルルーム見るとテンションあがって、ここで建てる！ってなっちゃいますよね〜！

私は初めてモデルルーム見に行ったとき、ここで建てる！ってなって、パパにあきれられられました。

でもね…どんなにテンションあがっても、１社しか見てない状態では、契約しないほうがいいです！

• 同じような設備・作りで安いところがあるかもしれない！
• もっと自分好みのハウスメーカーがあるかもしれない！

そう思って、どんなにテンション上がってもグッと堪えましょう

そもそも…モデルルーム見学の前に、資料請求である程度ハウスメーカーを絞っておくと、１社だけしか見ないで契約！ということには絶対にありません。

資料請求でハウスメーカーを絞っておくと、効率よく比較できて、時短にもなるし、冷静な目で見学・比較できますよ〜！

契約しないで欲しいハウスメーカーはこの記事にまとめています。

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３）ハウスメーカー契約前にこちらの希望をできるだけたくさん伝える

予算オーバーしないためには、家づくりの希望をmustとwantにしっかりわけて伝えることがとても大事です！

このmustとwantの希望を、契約前 にハウスメーカーに伝えてみてください。

寄り添ってくれるハウスメーカーであれば、MUSTとWANTの内容を入れた見積もりを出してくれます。

見学の時に出される見積もりに、希望のオプションがほとんど入ってないことに気づかず、そのまま契約してしまうと…

打ち合わせ中に、オプション代200万追加になった！みたいなことが起きます。

さくら

オプション代ががーん！とあがって、
予算オーバーで採用できず…

結局希望通りの家ができなかった…

ってことは絶対避けたかったので…

契約前に、希望のオプションを伝えて、それを反映させた見積もりを出してもらいました♡

そのおかげで、打ち合わせ中に、がーんと見積もりが上がることもなく、予算内で家づくりができたんだな〜と、思ってます

ハウスメーカーによっては、担当さんがオプション代を細かく知らず、オプション込みの見積もりを作ってもらえないところもあるかもだけど…お願いしてみる価値ありです！

やってよかったオプションはこの記事を参考にしてください

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これも知っとこ！

資料請求の時に、見積もりや間取りを請求できるサイトもあります。

資料請求の時から、自分の予算に合ったハウスメーカー探すことができるので、人気のサイトです。

タウンライフ家づくり公式サイト

４）同じ予算を目指してくれる担当さんを探す

担当さんなんて、誰でも一緒でしょ〜！

って思ってたら、超危険です！！

私は…

絶対！予算内で家づくりをしたかったし、絶対、家事楽のおうちにしたかったので

さくら

予算は絶対超えません。

だからといって、希望通りの間取りにならなくて、アパートと同じような家になるなら、家は建てません。

と言い続けました。(めんどくさい客なのは、自分でもわかってます…)

契約した健康住宅の担当さんは、その気持ちにずっと寄り添ってくれていました。

営業さん

これだと高いから、この方法があります。

営業さん

ここをこうしたら削減できます。

営業さん

外構の予算、これじゃ足りないかもしれません。

などなど、私たちと同じ予算に向かって、家づくりをしてくれました。

大手のハウスメーカーでは、「この予算じゃ福岡市内に家を建てるのは、ちょっと…」と鼻で笑われたりもしたけど…

同じ予算・同じ希望に向かって進んでくれるハウスメーカー・担当さんに出会えて本当によかったです

中には…

外構費用は高くて予算オーバーしやすいってわかってるのに、見積もりでは100万しかとってないような担当さんもいます。

そんな担当さんとは絶対契約しない方がいいです！予算オーバーするのが目に見えてます

５）家計管理を把握する・見直す

／

マイホーム購入を考え出した時に…

今、賃貸の家賃を8万払ってるから、

住宅ローンも８万くらいなら大丈夫か！

と思ってるとしたら…ちょっと待った

＼

ローンの金額だけをみて家を買うと、危険です！

ハウスメーカーの担当さんは、住宅ローン減税など、入ってくるお金のことは教えてくれるけど、増える支出のことはあんまり教えてくれないんですよね…

増える支出も家計の中でやりくりしていかないといけないので、マイホーム購入の前に、家計管理を見直すと、ローンの金額を決めるときにすごく役立ちますよ。

私も家を買う！と決めて、家計改善に本気で取り組んだおかげで、赤字家計から脱出することができました！

無理なく住宅ローンを支払うために、家計の把握・改善は大切ですね

新築一軒家・予算内で家を建てる５つのコツ【まとめ】

せっかく素敵なマイホームを手に入れたのに…支払いで死ぬ…

といったマイホーム貧乏にならないためにも、しっかり自分にあった予算内で家づくりをしてくださいね〜♡

• やりくりができない！
• 住宅ローン、保険を節約したい
• こどもの学費をしっかり準備したい！
• 私だけの家計診断してほしい
• 老後の資金がどれくらいかかるか不安

そんな悩みをスッキリ！解消してくれるサービス「マネーキャリア」って知ってますか？

この記事では、マネーキャリアで無料相談をした私の実体験口コミをまとめます。

さくら

こんなサービス知らないと損だな〜ってめっちゃ思いましたよ〜！

今回相談した２つのこと

私はこの２つを相談しました！

• 住宅ローンについて
• 投資について

フォローワーさんの疑問！住宅ローンの疑問

InstagramのDMで、フォローワーさんから

• 固定と変動、どっちがいいですか？
• 今１番金利が安いところ知ってますか？
• 何年間ローンを組むか迷います…

などなど、住宅ローンのことを質問されることがあるんですが…

さくら

私はお金の専門家じゃないし、知識も一般人なので、
自信もって、こうです！って答えられなかったんですよね…

なので、今回お金のプロのFPさんにまとめて聞いてみました♡

そしたら的確にあれこれおしえてくれて、めっちゃ勉強になりましたよー！

FPさんが教えてくれた住宅ローン情報

なるほどー！と思う内容が多く、住宅ローンの仕組みや制度についても、かなりわかりやすく説明してもらました。

そして、こちらの要望をしっかりと聞いた上で、希望にあった方法と期間の住宅ローンを紹介してくださいました。

老後の不安を無くすために！投資のあれこれ

それともう１つ！

老後のためにも資産形成をどうしていくか？を最近パパとよく話しててるので、今回、投資の話も聞いてみました。

実際に話を聞いてみて、

• ただ貯金するだけでは、老後に不安しかない
• 投資は可能な限り早く始める方が◎
• あれこれ考えるより行動することが大切

という考え方になりました。

そのほかにも

• 実際に投資するには、いくらあればいいのか？
• FIREするにはどれくらいの資金が必要なのか？
• 資金が少なくても投資に参加する方法

などなど、具体的にどう行動していけばいいか？もわがやに合わせて教えてくれました。

さくら

投資のことは知識がなさすぎて、何を聞いても目から鱗でした。
でも、知識ゼロの私でも、実際にやってみよう！と思える話をしてくれました。
わがやはまず生活防衛資金をきちんと貯めることから始めます。

もちろん無理な投資商品の紹介や、高額な商品の説明もありませんでした。「資金がご準備できましたら、いつでもご紹介いたしますね」と押し売り感もゼロでした。

マネーキャリアさんで相談した後の私の変化

マネーキャリアのFPさんに相談して、私の老後の資産形成の道が明確になりました✨

ただただ、節約して、貯金して〜という家計管理だと、楽しさを感じることもありません。

でも、貯金ではなく投資でお金を動かしていくことで、今までとは違った資産形成を楽しめそうです。

今すぐに投資はできなくてもわくわくします〜！

もちろん、リスクがあることもきちんと説明してもらえたので、適切なリスク管理も行なっていこうと思っています。

2年後の私はこうなった！

この内容は2023年に追記しています。

2021年にマネーキャリアさんに相談して依頼、投資を始めるために生活防衛資金をコツコツと貯めてきました。

そして2023年！生活防衛資金が300万円たまり、これから先の余剰資金は投資に回せるようになりました〜！

知識ゼロの主婦が実際に投資をおこなっていく内容についてはこの記事にまとめています。

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マネーキャリアの情報もっと詳しく解説！

マネーキャリアって、どんなサービス？

株式会社Wizleapさんが運営するサービスで、「お金に関する全ての悩みをオンラインで解決することを目指す」ということをモットーに行われているお金の相談サービスです。

• ライフプランの診断・相談
• 保険の相談
• 住宅ローンの相談
• 資金形成(IDECO・NISA・投資など)
• 家計管理の相談
• ふるさと納税
• 節税対策

などなど、お金全般相談できます！

さくら

家計管理の相談までできるの、すごいですよね〜！

お金の不安…だれに相談できるの？

もちろん、プロのFPさんに相談できます！

相談したい内容を予約の時に伝え、相談内容にあった専門のFPさんを紹介してもらえます。

47都道府県、離島の一部以外は対応していますし、オンライン相談だから、自宅で気軽に受けられます✨

さくら

オンライン相談だと、出かける準備も不要！

出かけて相談する時よりも準備が楽で、気軽に受けられるのがうれしいですよね。
子連れで相談だと地獄だし…

【電話不要】LINEやサイトから簡単予約！

＼予約はLINEでも簡単にできます／

相談場所・日時・相談内容をLINEで送るだけで予約できます。

もちろん公式サイトからも24時間予約できます！

簡単に予約できるのいいですよね〜！

毎日、仕事・子育て・家事に追われていると、電話予約可能な時間に電話するのを忘れてしまうことってよくありますよね…

でもLINEや公式サイトで予約ができるので、寝る前でもトイレ中でもさっと予約できるのがありがたい！

さくら

希望の日時を送信したあとに、面談を受けられる日を調整して送ってくれます。
夜中にLINEした場合、日程決定までは少し時間がかかりますが、24時間受付してもらえるのはありがたいですよね！

相談した人だけもらえる「ライフプランの教科書」

相談した後にアンケードに答えた人だけもらえる、ライフプランの教科書があるんですが…

これもおもしろかったですよ〜！

＼ライフプランの教科書✨／

お金に関するあれこれが、Q&A方式で書いてあって、わかりやすいです♡

カテゴリーは４つ！

1. 結婚・出産・教育
2. 貯蓄・老後の備え
3. 住居
4. 保険

それ以外にも、家計が年代ごとに公開されています。

自分と同世代の家計管理がのぞけちゃうのって楽しいですよね！

「ライフプランの教科書」がもらえるのは、マネーキャリアさんだけです。

無料相談を受けた人のクチコミまとめ

サービスを受けた人の口コミもまとめてみました！

良いクチコミ

マネーキャリア2回目の相談で、ポートフォリオが決まりました。運用資産の半分を世界株、残り半分は、現金と国債、外貨建て債券の既発債2〜5年、先進国債券(投資信託)になりました。これを5%運用で、老後物価連動により、2%か3%引き出していく予定です。

Twitterより引用

マネーキャリアの無料ライフプラン相談を受けました。結果、退職しても家計的には問題ないとのこと。ひと安心です。

念のため後日マネーフォワードの無料FP相談も受ける予定。

Twitterより引用

そして、マネーキャリアの相談はなかなか良かった。 この歳でお金について無知すぎて恥ずかしい

Twitterより引用

保険の見直ししようと思って、マネーキャリアの人と面談したら今入ってる医療保険が死亡保険に特化した医療保険で更に天災での怪我以外保険適用外だったらしくとんでもねぇクソ保険に何十年も金吸取られてたと知って憤慨中。

Twitterより引用

マネーキャリアで相談して、知識が増えたり、今入ってる保険を見直せたり、次進むべき道が明確になった！という口コミがありました。

悪いクチコミ

マネーキャリアの担当者たまたまハズレだったのかもしれないが不愉快です〜もう二度と使いません〜
FP相談が無駄だということがわかっただけでも収穫だったと思うか

Twitterより引用

マネーキャリアの悪い口コミはネット上にあまりなかったです。

考えられるデメリットとしては…

• ZOOMが使えない・ログインできるか不安
• 個人情報や家計状況を他人に話すのが嫌
• 担当者が合わない場合がある
• 店舗がないので、対面相談の場合は自宅かカフェなどになる

という感じでしょうか。

ZOOMを初めて使う方は、不安があるかと思いますが、

ZOOMのアプリをPCやスマホにインストールした後は、マネーキャリアさんから届くLINEやメールをクリックするだけでつながるので、意外に簡単です！

担当のFPさんの情報が前もってわかるのもありがたいですよね！

また、マネーキャリアさんでは、セカンドオピニオンも実施しています。

• 担当の人が合わなかった
• もっと他の人からも情報を聞いてみたい！

そんなときも無料で相談しなおせます。

私も1回だけ合わないな…と思う方にあたってしまったので、担当を変えていただきました！

女性の方がいいな〜などFPさんの希望がある場合も、前もって伝えておいたら、希望通りのFPさんを紹介してくれますよ〜！

さくら

私が今お世話になってるFPさんは、話し方もわかりやすく、投資の知識も豊富で頼りになります！

気になる方は、InstagramでDMくださいね〜。

無料で相談できる理由

無料で相談できるのは、保険の代理会社から手数料をもらっており、その手数料で運営が成り立っているからです。

大体の保険相談において、無料相談の場合は保険会社や保険の代理店から、有料の相談の場合は相談者から収益を得ています。

無料の相談だと、保険会社から手数料をもらってる分、保険の勧誘がすごいのでは？と思う方もいるかもしませんが、実はそうではありません。

マネーキャリアでは、強引な案内で保険に加入してくれる方がいたとしても、納得できずにすぐ解約してしまった場合、代理店や担当者にペナルティが課せられるそうです。

そして、ペナルティの回数が多くなると、保険会社から代理店契約を断られることもあり得ます。

なので、強引な勧誘をする保険代理店は自然となくなっていくのです。

マネーキャリアの無料相談がおすすめな人

• 自宅で気軽に相談したい人
  
  自宅でZOOMに繋ぐだけでさくっとオンライン相談できるので、本当に気軽です。
  わたしも始まる5分前までテレビ見てましたし、ズボンはパジャマのまま相談受けた…ってこともあります。笑
  
• 何回も相談したい人
  
  私もそうなんですが、お金について相談したいことってたくさんありますよね？
  家計診断・住宅ローン・投資・子どもの教育資金・老後貯金などなど…さまざまなお金の悩みについて、納得できるまで何度でも相談できるのは、すごくありがたいですね。
  
  
• 自分に合う担当FPを見つけたい人
  
  マネーキャリアでは、セカンドオピニオンのサービスがあるので、万が一担当が合わなかった場合でも、別の方に相談し直すことができます。
  
  
• 強引な勧誘が苦手な人
  
  マネーキャリアでは、強引な勧誘で保険の加入をすすめたFPさんには、ペナルティがあります。
  そのため、強引な勧誘が苦手な人も安心して相談できる環境が整っています。
  
  
• 時間がなかなかとれない人
  
  予約の電話ができない人も、24時間公式サイトや公式LINEから予約できます！
  店舗に出向く必要もないので、移動時間も不要です！

まとめ

今回、マネーキャリアさんに相談してみて…

• フォローワーさんから聞かれる住宅ローンの疑問が解消できた！
• 我が家にあった老後の資産形成の話も詳しくできた！
• 投資の知識が少し増えた！
• 無料で相談できた！

という感じで、私にデメリットはありませんでした。

たぶんここで保険の契約や投資案件の契約が決まったら、コミッションが入ったりするのかもしれませんが…

強引な勧誘まったくなし！保険や投資商品の話もなし！でした。

今の私はそんな内容を求めていないということを理解してくださっていたのかなと思います。

もちろん、勧誘がないからといってテキトーに対応されてる訳でもなく、「保険の紹介もできますけど、今回どうしますか？」とは、ちゃんと聞いてくれましたよ！

知り合いのFPさんから

「FPの仕事は信頼で成り立つものだから、たとえそこで利益があがるとしても、信頼関係が壊れるようなことはしない。」

と聞いたことがあるんですが、マネーキャリアのFPさんも同じような考えなのかなと個人的には感じました。

そう思ったらら、ムリな勧誘がないのも納得ですよね。

ということで、マネーキャリアさんの無料相談サービス、私は心からおすすめできます。

家を建てたい！と思い出して、住宅展示場を見学してた時のことなんですが…

大手ハウスメーカーのモデルルームであれこれ話しながら予算を伝えると、営業さんに鼻で笑われました

大手営業マン

その予算では、福岡市内に家を建てるのはちょっと…笑

そして、予算を聞くやいなや、メモしてたペンをテーブルに置き、その後の対応は散々… 

さくら

今思い出しても、失礼な営業さんや！

…でも、そのメーカーの相場の予算より、私たちの予算はかなり低い額だったんでしょうね

そんな私たちは、お金がないから家を買えない…と諦めかけたこともありましたが、なんとか頑張って注文住宅を建てることができました

この記事では「お金がない！」を理由に注文住宅を諦めないコツを書きます。

予算が気になってる方、不安に思ってるかたに届くと嬉しいです 

「お金がない！」を理由に注文住宅を諦めない３つのコツ

１つ１つ説明しますね〜！

１）とにかく情報収集！！

• 価格帯があってるか？
• こっちの意見をきちんと汲み取ってくれるか？
• 希望の設備はあるかどうか？

などなど、いろんな面で自分たちにあってるハウスメーカーを探すのがすっごく大事です！

さくら

ハウスメーカー選びをミスると、私たちみたいに鼻で笑われてしまいます

なので…ハウスメーカーの情報収集は死ぬほど大事です◎

モデルルームや住宅展示場に行く前にしっかりと情報を集めてから見学に行きましょう！

ただ、ハウスメーカー・工務店などなどおうちを建ててくれるところは想像してるよりたくさんあります 

でも、１つ１つのハウスメーカー情報をネットで検索して探すのはめちゃくちゃ大変です… 

ちなみに一括資料請求は、お家で簡単に無料できます 

資料だけじゃなく、間取りや資金計画がもらえるハウスメーカーもあるので、使ってみてくださいね。

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２）家計管理を見直す

注文住宅で家を建てたい！けど、お金がない…

その場合、家計管理の見直しは絶対必要です◎

私もローンの支払いが不安で、土地の契約に踏み切れない時期がありましたが、家計管理をガチってここを乗り越えました！

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月の支出・年間支出を知って、無駄な支出がないか見直す

お金がない場合、無駄な支出があることが多いです。

でも、家計管理をキチンとやってないと、無駄な支出があるのか？ないのか？それすらわからないんですよね…

さくら

昔の私がそうでした！笑

面倒だけど、月にいくら使っているのか？年間いくら使ってるのか？しっかり把握してください！

ここを避けてたら、お金の不安はなくなりません…

面倒だけど無駄な支出が見つかったり、改善できてお金が溜まってくると、絶対やってよかった！って思えます 

マイホームを購入して問題ないかプロに診断してもらう

家計の収入と支出がだいたいわかってきたら、お金のプロ・ファイナンシャルプランナーさん(FPさん)にライフプランニングしてもらいましょう！

• いくらの住宅ローンなら問題なく払えるのか？
• 子どもたちの教育資金や、老後の貯金とマイホーム購入は両立できるのか？

などなど、人生を通したお金のプランニングができます！

さくら

私が赤字家計を抜け出して、マイホーム購入・資産1,000万円達成できたのもFPさんのおかげです！

ライフプランの流れや、私のライフプランニングの結果はこの記事にまとめています。

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支出を減らすことだけじゃなく、収入を増やすことも考える

インターネットがあれば家で仕事することもできる今！

収入増やせないかな？って考えてみることも大事です。

支出を減らすのは、限界もあるし、必要なものまで減らしすぎると、生活がすさんでしまいますよね…

さくら

わたしもマイホーム購入を夢に、個人事業主になって、収入増やすことを頑張りました！

３）予算内でできることを探す

あれもしたい！これもしたい！じゃ絶対予算オーバーになるから、マイホームで取り入れたいことの優先順位・必要性をしっかり話し合うことも大切です。

どんな家に住みたくて、どんな生活をしたいのか？

家族と一緒にお家のコンセプトを話し合っておくと、打ち合わせの時の取捨選択もしやすくなりますよ〜！

まとめ

お金がない！を理由に、注文住宅を諦めない３つのコツ、紹介しました〜！

私は３つともやって、注文住宅でお家を建てることができたので本当によかったな〜って思ってます。

「不動産取得税」って知ってますか！？

私は、家を建てるまで、全く知りませんでした。

なんでもかんでも税金取らんでくれー！ってめっちゃ思いましたが、軽減措置もちゃんとあり、ほっとしました。

ただ、自分で申請しないと軽減措置されないので、無駄な税金を支払うことになります…

申請忘れで無駄な税金を払わなくていいようにこの記事にまとめます 

不動産取得税とは？

不動産取得税とは、土地や家(建物)などを買った時にかかる税金のことです。

購入時に１回だけかかる税金なので、消費税みたいな感覚でした。

住宅の場合の金額は、購入した土地や建物の価格×３％です。

ここでいう「購入した土地や建物の価格」は実際に払ったお金ではなくて、固定資産評価基準によって決定された価格なので、3,000万円の家を買ったから90万円と言うわけではないようです。

さくら

もちろん、計算できなくても大丈夫です〜！

この金額の不動産取得税を払ってくださいね〜って、振り込み用紙が送られてきますよ。

不動産取得税を軽減してもらう方法は？

軽減措置にもあれこれ決まりがあるみたいなんですが、住んでる土地の不動産取得税のページを見ても、専門用語すぎて、なんのことかがかいてあるのか、さっぱりわかりませんでした。

なので私は…管轄の県税事務所に行ってきました！

軽減措置に必要な書類があるので、忘れずに持っていきましょうね！

「〇〇県(住んでる地域)　不動産取得税　必要書類」って検索すればでてくるはず

県税事務所ではどうしたらいいの？

県税事務所なんて初めて行くところなのでドキドキして向かいました。

さくら

不動産取得税の減免措置をお願いしたいんですが…

と伝えると、担当の方がでてきて、対応してくださいました。

そしてそのまま、担当の方が言われる必要書類をあれこれ渡しただけで、無事終わりました。

その後、減免された金額の新しい振り込み用紙をもらいました。

その場で支払ってもいいし、後日コンビニなどで支払ってもいいと言われましたが、私は現金を持ってなかったので、笑　後日支払いますと行って帰りました。

不動産取得税は全額免除にならないこともある

ハウスメーカーの担当さんからは

HM担当さん

不動産取得税という税金がありますが、申請すれば、全額免除になります！

と言われていました。

ですが…全額免除じゃありませんでした 

決まった計算方法で出された金額より、不動産取得税の金額の方が多い場合は、支払わなきゃいけない金額があるそうです。

土地と建物の購入が別々の場合

我が家、土地の決算と、建物の決算は別の時期でした。

なので、今回の不動産取得税は土地の購入に関して来たものでした。

税事務所で、建物の不動産取得税について聞いてみたところ

スタッフ

固定資産税の家屋調査がそろそろあると思います。
その調査で建物の価値が決まって、その価値によって不動産取得税の金額が決まります。
免除できる金額を超えていた場合、振り込み用紙が届くのでお支払いをお願いします。

と、おっしゃってました！

が、その後振り込み用紙は届かなかったので、免除できる額で収まったようでした 

不動産取得税 まとめ

• マイホーム欲しいけど…頭金なんて用意できない。
• 頭金ゼロで家は建つって聞くけど、本当？

と、マイホームは欲しいけど、頭金が気になって動けないという人も多いのではないでしょうか？

わがやも、マイホームは欲しいけど、金銭的に不安…というところからスタートしたので、不安に思う気持ちはめちゃくちゃわかります！

結論から言うと、頭金なしでも注文住宅でお家を建てることはできました◎

でも、ある程度の現金は必要でした。

頭金ゼロで建てた家ですが、住宅ローンや固定資産税なども問題なく支払いできています。

ただ、気をつけて欲しいことや、やって欲しい家計改善もあります！

この記事では

• 頭金ゼロでお家を建てたい人に気をつけてもらいたいこと
• 頭金以外で必要になる現金

などをまとめますね 

マイホーム購入時の頭金・平均金額は？

みんなどれくらい貯金して、マイホームを購入しているのか気になりませんか？

2017年度フラット35 注文住宅融資利用者の主要指標によると…

【土地付き注文住宅の場合】

さくら

頭金は400~500万円ほど準備している人が多く、やはりちゃんと貯めてる方が多いですね！

私が頭金のゼロで家を建てた理由

注文住宅で家を買う際に、4~500万円ほど貯金や頭金の準備をしている人が多い中、我が家が頭金ゼロで家を建てた理由。

それはもちろん、頭金を払う余裕がそんなになかったと言うのが1番なんですが…

FPさん

今は住宅ローンが低金利の時代。

頭金を貯めている間に、金利が上がってしまったらもったいないので、支払い計画に無理がないのであれば、頭金ゼロでも家を購入した方がいいです。

と、お金のプロ、ファイナンシャルプランナーさんに言われたことも、大きな理由でした。

もちろん家計の状況は、それぞれのお家で違うので‥

頭金を入れた方がいいと言われる家庭もあると思いますし、

今の家計状況なら、頭金ゼロだとしても家を建てるのは危険！という家庭もあると思います。

さくら

マイホーム貧乏になってしまったら、家を建てる意味がないですもんね。

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実際問題…頭金は必要なの？

もちろん、頭金はあるに越したことない！ですよね。

頭金が多ければ多いほど、ローンで融資してもらう金額は少なくなります。

住宅ローンの金額が減れば、その分無駄な利子を払う必要もなくなりますもんね。

ただ、FPさんも言っていたように、今は低金利の時代。

頭金が貯まるまで絶対に家を買わない方がいい！というわけでもないようです。

今の賃貸の家賃を払いながら別で頭金を貯めるのも結構大変です。

• 頭金を貯めるまで家を買わないのか？
• 頭金なしでも、今払えるローンの金額の家を建てるのか？

住宅ローンの金利を調べたり、夫婦や家族でじっくり話し合いたいですね！

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貯金なしで家を建てるのが難しい理由

頭金なしでも家は建てられるのに、貯金なしで家を建てるのが難しい理由は、頭金以外で現金が必要になることが多いからです。

他にも頭金なしの場合、住宅ローンを組む金額が大きくなるのでローンの審査が厳しくなっていきます。

住宅ローンが組めて、マイホームに引っ越すことができても、その後毎年固定資産税の支払いが必要になりますし、修繕積立の準備も必要です。

貯金ゼロに加えて、準備しなくてはいけないお金が増えていくことも考えるべき内容ですね。

頭金ゼロでも必要だった現金 (我が家の場合)

頭金ゼロで家を建てた我が家でも必要だった大きな現金はこの3つです。

• ハウスメーカーとの契約金（54万円）
• 土地購入の時に必要だった頭金（100万円）
• マイホームで使う家具・家電(100万円)

3つのうち2つ(契約金と土地の頭金)は住宅ローンの中の

１）建物代金

２）土地代金

の一部を先に現金で払ったという感じなので、実際にローンの融資が始まったら、全額現金で手元に戻ってきました。

なので、①②に関しては、住宅ローンと別にお金が必要というわけではないのですが、一旦先に現金が必要になるよ、という感じですね。

③マイホームで使うための家具・家電はそんなに買い替えてなくても100万はあっという間にいきます！

新居への引越しを機会に、家具家電を総入れ替えしようと考えている方は、もっともっとかかるかと思います。

これプラス引越し代もかかりましたが、引越し代は3万円ほどでおさまりました。

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ざる女でもできた！マイホーム資金を貯めた方法

頭金ゼロで家は建てれるとしても、引越し代や家具家電のための現金は必要です。

マイホームでの生活のために、まったく家計管理ができないざる女だった私も、家計管理を徹底改善しました！

さくら

マイホーム計画は、家計管理見直しのチャンスですよ〜

家計管理を見直してみるところから、マイホーム計画を始めるのもありだと思います 

我が家では、マイホーム計画を機に家計改善を見直したところ、資産1,000万円まで到達できました！

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頭金ゼロでも家は建つ？まとめ

頭金ゼロで家を建てた我が家ですが、頭金以外で現金が必要なこともありました。

現金で払わなきゃいけないお金は、ハウスメーカーによっても全然違うと思いますし、ハウスメーカー所有の土地であれば、土地契約時の頭金もいらない可能性もありますね。

頭金ゼロにするのか？は、お金のプロFPさんに相談してみると、すっきり解決することも多いですよ〜！

マイホーム購入前のライフプランニングの様子

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頭金のことがすっきり解決して、マイホーム計画に臨めますように〜！

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2018年11月現在、マイホーム計画の真っ只中の我が家。

さくら

理想的なお家を建てたいけど…
ローン地獄になるのはいや！！

ということで、いいお家を少しでも安く！大幅予算オーバーしない！を心がけて家づくりをしています。

実際に家づくりをしていると…あれこれオプションをつけたくなって、「気づいたらオプション代100万以上、上乗せされてた…」なんて話もよく聞きますが…

逆に…

／

えー！これだけで安くなるんだ！

＼

と思うこともたくさんあるんですよね〜

さくら

どこで大幅コストダウンできるかって…
知ってるか知らないかで総額に大きな差がでます！

この記事では、実際に家づくりをしてて知った！大幅予算カットのために削るべきところ13をまとめます。

新築で予算オーバー！削べきところ13選

土地の価格を抑える

私たちは、できるだけ、上物にお金をかけたかったので、土地の値段のボーダーラインはかなり低く設定しました。

安くても希望通りの土地を見つけるためには、まず土地の譲れない条件を決めることが大切です。

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我が家が購入した土地は、74坪1,390万の土地でした。

最初の希望よりは田舎でしたが、許容範囲だったので、ここに決めました＾＾

さくら

さらにここから、土地の売主さんと交渉して、1,300万まで下げてもらうことができました！

ここで一気に100万円安くなりました。
土地の価格交渉やってみるものですね。

土地が安くなれば、家づくりの総額も下がります。

土地の条件をもう一度見直して、譲れるところは譲ってみましょう〜！

土地選択の幅も広がって、価格も抑えられる可能性ありです〜！

無駄に大きくなってるスペースをなくす

家の面積が狭くなれば、家の価格は下がります。

上記は、部屋の広さを調整しやすい箇所です。

明確な目的はないけど、ハウスメーカーに勧められるまま作ると、無駄な部屋になりやすいので、注意が必要です。

さくら

わがやは、パントリーを無くしました。

施工面積が１坪減るだけで、10万安くなりましたよ〜！

• 面積を減らしたいけど、どこを減らせばいいの？
• 間取り迷子になってしまってて辛い…

そんな人はこの記事も読んでみてくださいね。

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家の形を総２階にする

総２階建てとは、１階の面積と２階の面積が（ほぼ）同じ建物のことです。

なんで、総２階のおうちは安いのか？

それは、２階に比べて、１階部分の基礎工事費用が高いからです。

同じ総面積の家の場合、1階が広くて、2階が狭いお家よりも、1階と2階の面積が同じ総２階のおうちの方が安くなります。

さくら

私は、家事は全て１階で終わらせる間取り！２階は寝るだけ！というのがどうしても譲れなかったから、ここでコストダウンすることはできませんでした〜。

２階リビングや２階水回りでもOK！という人には、おすすめのコストダウン方法ですね。

譲れなかった家事楽間取り

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角の数を減らす

同じ面積のお家でも、角が少ないお家の方が安い傾向にあります。

角が増えると・・・

• 外壁の面積が増えるから、外壁材や下地代がかかる！
• コーナー処理にも手間がかかる！

ってことで、金額UPするそうです。

わたしたちも、１階の角が７つを超えたら、値段が上がります！と言われたので、間取りを修正する時も、角が増えないように気をつけました。

角の数の基準や値上げがあるかどうかはハウスメーカーによると思うので確認してみてください！

さくら

シンプルな形の方が、安いってことですね〜！

部屋は細かく区切らない

部屋を区切るということは、部屋と部屋の間に壁・ドアができます。

そのぶん、壁や扉の分料金があがります。

私もランドリールームと脱衣所、最初は別々で考えてましたが、同じ部屋にして壁と扉を無くしました。

あと、手洗い場も独立させず、廊下の１スペースという形にしました。

この2つだけでもドアが2つなくなって、10万円のコストダウンです！

あと、見積もりをじっくり見てて気づいたんですが、「4LDK以上の部屋数」という項目で、金額がUPしてました！

ハウスメーカーによると思いますが、部屋数によって見積もりがUPする場合もあるので、見積もり要チェックです。

階段は、箱階段が安い

家づくり始めるまで、階段なんて特に気にしたことなかったんですが、完成見学会でアイアン階段を見た瞬間、この階段がいいーーーーー！と思いました。

でも、アイアン階段って高いんです。

階段をアイアンにするだけで、40〜50万UP…

予算が低い私たちは…建築士さんにも、「本当に必要かどうか、優先順位考えてみてくださいね＾＾」って言われました。笑

階段は、普通の箱階段が１番安い！

ちなみに我が家は、「最初は階段にこだわりなかったよね」ということで、アイアン階段は諦めました。

トイレは１つにする

２階建ての場合、トイレが２階にあるのは当たり前みたいになっていますが、２階のトイレをなくすだけで30万円くらいのコストダウンになります。

担当の方にも、↑この内容を説明してもらって、コストダウンとしてトイレ無くすのを勧められたんですが…

私、夜トイレに行くことが多いんです…

FPさん

さくらは、夜めっちゃトイレ行くから、絶対２階にもあった方がいい！

とパパにも反対されました

結果、我が家は、２階のトイレめちゃくちゃ使ってるから、削除しないでよかったです。

子どもたちもねる直前にトイレに行きやすくて、助かってます。

施主支給やDIYを取り入れる

自分達で必要な設備を購入して、自分達で取り付けることを、施主支給と言います。

購入だけ自分達でして、取り付けはハウスメーカーにお願いするというパターンもあります。

我が家が施主支給したもの

• 照明
• マグロス
• カーテンの一部
• ポスト

本当は、キッチンのIHコンロを施主支給するつもりでした。

施主支給した方が、ランクのいいコンロが安く手に入ります。

でも施主支給するなら、キッチン全体の保証(10年)がなくなりますと言われたので、わがやは施主支給をやめました。

施主支給のメリットデメリットをまとめるとこんな感じです。

施主支給は安く施行できる分、ハウスメーカーが用意したものではないので、保証がなくなることもあります。

キッチンやトイレなど、大きな設備を施主支給する時は、しっかりと保証の有無を確認してくださいね。

他にも、外構は高いので自分達でDIYする人も多です。

外構DIYの例

• 外構のレンガを積む
• 人工芝を敷く
• ウッドデッキを自分達で買って設置する
• 物置の設置
• 花壇や畑を作る　etc…

マイホームの購入をきっかけにDIYや庭いじりが好きになったという話も聞きますよ〜！

ドアの代わりにロールカーテン

▼本棚目隠しのロールカーテン▼

ドアの代わりにロールカーテン

これも、予算削減にめっちゃ効果的です◎

普段は開けっ放しにしたいけど、お客さんが来た時だけ隠したい！

そんなところにロールカーテンはかなり便利です！

ドアより、かなり安く経済的です。

ロールカーテンは、

• パントリーの入り口
• ウォークスルーシューズクロークの出口
• 階段の入り口（暖気が２階に逃げないように）
• 洗濯機隠しに

などで使ってる人が多いです。

我が家は、和室を３枚扉にしたんですが、普段閉めることないし(なんなら入居後２年使ってない)

ロールカーテンでもよかったな〜って思います。

ベランダをなくす

最初に提案された間取りに、当たり前のようにベランダがついていました！

でも我が家の場合、１階にランドリールームがあって、２階で洗濯物を干すことはありません。

2階のベランダは何に使うの？と考えた時に布団干しくらいしか思いつきませんでした。

そう思うとベランダ作るのもったいないよね？と思って、ベランダを無くしました！

それに、ベランダ掃除って大変ですよね！

掃除用に水栓を作るとさらに料金もUP…

我が家ではベランダをつくるメリットよりデメリットの方が大きかったのです。

なので、ベランダを無くしたら13万ほど浮きました！

＼代わりにつけた布団干しバーはこれ／
「サンワカンパニー　ホセ」

【2023年　追記】

実際に住んでみたら…布団干しもしませんでした。

アイリスオーヤマの布団乾燥機が便利すぎて、全然布団干ししなくなりました。

花粉症やアレルギー性鼻炎の長男のためにも外干ししなくなってよかったです。

なので、ホセもいらなかったな〜って思います。

錆びてしまったし、もっていなかったです。

アイリスオーヤマの布団乾燥機めっちゃ便利で推せます！

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既製品で対応できるところは対応する

造作は高いので、既製品もうまく組み合わせていくと、コストダウンできます。

我が家も最初は、ランドリールームに、作業台＋稼働棚を５万円で作ってもらう予定だったんです。

ただの棚に5万は高いし、可動棚だったら、収納の引き出しも必要だから、6万くらいかかるなぁ…

と思って、削減できたらな〜とおもっていました。

で！あれこれ探してたところ‥
＼IKEAのヘムネスを見つけました！／

見た目も可愛いし、3万円台でこっちの方が安い！

しかも作業台としての高さもちょうどいい！

ということで、ここは既製品で十分でした〜♡

【IKEA/イケア/通販】 HEMNES ヘムネス チェスト

created by Rinker

• Amazon
• 楽天市場
• Yahooショッピング

造作もおしゃれで惹かれますが、普段目につかないところは既製品もうまく取り入れていくとコストダウンにつながります！

さくら

家づくりにおいて、2~3万は小さな金額に感じてこれくらい、いっか〜となりがちですが…
2~3万あったら新しい家具家電をかったり、ランクUPできる金額ということを忘れないでくださいね〜！

ハウスメーカーの標準設備の中から選ぶ

それぞれのハウスメーカーで、標準設備というものが設定されていることが多いんですが、標準の中から選べば大きな価格UPになることが減ります。

契約時の見積もりには、標準設備の価格で組み込まれてることが多いです。

我が家のキッチンもフルフラットキッチンですが、標準ランクのキッチンをフルフラットにしただけだから、＋12万円でできました。

天板や食洗機のランクアップも考えましたが、キッチンにこだわりのない私には不要かなと思い、ランクアップしませんでした。

扉の色も標準以外の色を選ぶだけで＋10万円だったので、却下です。

キッチンはこだわると、100万・200万、ポーンと値上がりするので気をつけてくださいね〜！

もし、

• キッチンはこのメーカーのこれがいい！
• お風呂は、この設備が絶対必要で、広さもこれぐらい！

というような、譲れない希望がある場合は、

• それが標準内なのか？
• 標準じゃないならどれくらい価格があがるのか？

契約前に確認しておくと◎

ちなみに・・・

標準より下のランクのものを選んだ場合、価格が安くなるかどうかはハウスメーカーによって違うみたいです

相見積もりを取る

値引き交渉は、契約前にするのが得策！

相見積もりをとって、他のハウスメーカーと競わせるとGOOD◎

契約の前に、見積もりも作成してもらうのですが、その見積もりで契約の判を押すってことは、その後の値下げは要求しませんよ〜という意味を含んでると言われることもあります。

なので、値下げ交渉は契約前に！が必須条件♡

営業マンもできれば値引きなしで契約したいから、最初から値引きを提案してくるところは少ないかもですが、契約までの最後一押しが欲しい！って時には、値引きをだしてきます。

さくら

逆にすぐ値引きの話をする営業マンは、できない営業マンの可能性が高いから注意が必要！

価格で他の会社と悩んでる…となると、

他社と同じ価格まで下げてくれたり、オプションを無料で追加してくれたりしてくれるところも多いです。

契約前に相見積もりをとって、交渉することはすごく大事です。

特に大手ハウスメーカーは、値引き額が大きいのと、もともと価格を上乗せしているところも多いので、絶対交渉してみてくださいね。

資料請求の時に、間取りや土地情報と一緒に見積もりも請求できるサイトもあります。

タウンライフ家づくり
公式サイト

希望記入欄のところに「見積もり希望」と記載してみてください！

ただ…

• ハウスメーカーによっては対応してくれないところもある
• 概算的な見積もりの可能性もある

ので、見積もりに入れて欲しい項目がある場合は、あわせて記入するといいです◎

実際の利用者のリアルな口コミや上手な使い方はこの記事にまとめています。

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新築予算オーバーでも削らないほうがいいところ

基礎

家の基礎はめちゃくちゃ大事です！

家の基礎だけじゃなく、土地の状態もしっかりしてないと✖️

どんなに強い耐震等級３のお家を建てても、どんなに性能のいい立派なお家を建てても…

地盤がゆるゆるだと、家も傾くし、地震で壊れます。

基礎の部分は極力こだわった方が◎です。

断熱材

断熱材にはこだわったほうがいい！という記事をWEB上でもよくみますが、正直、断熱材は施工のしかたもめちゃくちゃ関係してきます。

もちろん、ランクが上の断熱材のほうが断熱効果は高いって言われていますが、一般的に安いと言われているグラスウールでも丁寧に施工して、湿気対策も行っていれば、快適なお家になります。

逆に、断熱効果が高いウレタンの断熱材でも、施工が雑だったら断熱効果は半減します。

コストダウンとはちょっとずれるかもしれませんが、払った価格に見合う効果を得るためにも、断熱材施工の際(施工の後)は、実際に自分の目で見にいくことをお勧めします！

家の基礎部分や外壁・屋根に断熱材を施工する「外断熱」の方が、建物の構造ごと覆うことができるので、こだわりたい人は外断熱を検討・相談するのが◎です〜！

外壁

外壁は、光触媒の壁がおすすめです！

外壁部分は範囲も広いし、掃除やメンテナンスもすごく大変です。

標準が光触媒の外壁ではない場合、ランクアップを検討する余地ありです。

• こまめに掃除する
• メンテナンス費用をしっかり貯める

という人は、安い壁でも問題ないですが、

• 掃除はめんどくさい！
• メンテナンス費用は他にかけたい！

と思う人は、外壁のランクアップを検討してみてくださいね＾＾

後悔しないコストカット術13・まとめ

さくら

ベランダや勝手口、寝室のクローゼットなど、あって当たり前と思われるものが、自分達には必要なかったりもします。

自分たちには本当に必要かどうか？を見極めるのが、後悔しない大幅なコストカットのコツ！です。

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マイホームの土地が決まったあと、ハウスメーカーの担当さんに

営業さん

次回の打ち合わせまでに、ローンどこにするか考えておいてくださいね

と言われました。

さくら

え？もうですか？

と、正直思ったより早くローンの話になりました。

住宅ローンといえば、永遠の悩みポイント「固定金利と変動金利どっちがいいんだ！？」問題がありますよね。

どっちの金利の方がお得だったのか？は、ローンを払い終わるまでわからないことではありますが…

今回住宅ローンを契約するにあたって、FPさんに相談したり、色々調べて、たくさん考えたので、この記事にまとめます。

私はお金の専門家ではないので、ある1人の施主の体験談として読んでもらえると嬉しいです。

固定金利・変動金利とは？

固定金利と変動金利どっちがお得？

さくら

少しでも金利は払いたくない！
お得な金利の方を教えてください！

とFPさんに質問した私たちでしたが

FPさん

変動金利がお得か・全期間固定金利がお得かは、ローンの支払いが終わったときじゃないとわからないんです。

とFPさんから言われました。

もちろんどっちがお得だろう？と考えて金利を選ぶのも間違いではないのですが、

自分の家庭にはどっちの金利があっているか？で選ぶのことも大事ですよ。と、教えてもらいました。

FPさん

例えば…
金利があがっても対応できる場合は、変動金利を選び、
金利が上がることで対応できなくなりそうなら、全期間固定金利を選ぶ
と言うような考えですね。

金利は上がるか下がるか、誰にもわかりません。

リーマンショックのような世界的な事件が起きるかもしれないし、起きないかもしれない。

ただ、2019年の今、住宅ローンの金利が、めちゃくちゃ安いことは間違いないです。

住宅ローンの金利が安いということを踏まえて・・・

• 変動金利と固定金利のメリット・デメリット
• 向いている人はどんな人か？

を話していきますね〜と、FPさんにおしえてもらいました。

FPさん直伝！変動金利のメリット・デメリット

金利が変わっても支払額は５年間変わらない

元金４万円・金利１万円の計５万円を毎月返済していた場合

半年に１回の金利の変動時に、金利が上がった！となっても…

• 支払い総額は５万で変わらない！
• 内訳が、金利1.5万・元金3.5万という内訳に変わる。

金利が上がっても、毎月の支払い額は変わらないが、支払いの内訳がかわるの、元本の金額は減りが少なくなるということです。

逆に金利が下がれば、毎月の支払い額は変わらないけど、元本の金額の減りは多くなるということですね。

FPさん

実際の金利・金額ではなく、わかりやすい単純な数字にしています。

上限125％のルールがあるから、支払額が急にガンと上がることはない

変動金利の場合、５年単位で、毎月の支払額が変わります。

ただ、今払ってる金額の125％を超える金額にいきなりなることはありません！

例えば、毎月10万の支払いをしている場合、いきなり12万5000円を超える返済額に上がることはないということです。

　住宅ローン・変動金利が向いている人

金利が上がるということは、景気がよくなってることも多いので、営業職の方なんかは、お給料もあがってる可能性があるそうです。

金利が上がるとお給料も上がる！金銭的に余裕がある！という方は変動金利で、支払いが増えても対応できるのではないでしょうか。

FPさん直伝！全期間固定金利のメリット・デメリット

固定金利のメリットはなんと言っても、支払い金額が、変わらないこと。

ローンを払い終えるまで、金額が変わらないので、支払い計画が立てやすいです。

変動金利の金利が上がった時でも、全期間固定金利だと金利はあがりません。

でも逆に、変動金利の金利が下がったとしても、金利はさがりません。

住宅ローン・全期間固定金利が向いている人

住宅ローンの金利があがります！というニュースが流れたとしても返済額を気にしなくていいのは、精神的に穏やかで過ごせそうですね。

2021年現在、変動と固定はどっちを選ぶ人が多いの？

2021年5月にマネーキャリアのFPさんに、フォローワーさんから質問があった住宅ローンのあれこれを聞いてみたんだけど、その時は変動を選ぶ人が多いとおしえてくれました。

低金利の今、やっぱり、金利の低さで変動を選ぶ人のが多いみたいですね。

他にも…

• ぶっちゃけ！固定と変動どっちがお得？
• 今現在１番お得な住宅ローンはどれ？
• 住宅ローンで破産しないためには…？

など聞きました。

住宅ローンのことをもっと詳しく知りたい人はこの記事も読んでみてくださいね。

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住宅ローンの金利　まとめ

わたしも住宅ローンを選び出したころは…

• どっちがお得か！？
• まだまだ金利も上がらないだろうから変動かな？
• いや、今の金利は底だからきっとあがるよね…

なんてあれこれ考えてたけど、そんな未来のことどうなるかわかりませんでした（当たり前。笑）

どっちがお得か？を考えるのも大事だけど、

「自分の家庭には、どっちの金利の支払いが向いているのか？」

をよく考えて、金利を選ぶことの方が大事ですね。

我が家のプランニングの様子

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【おまけ】さくらんちが選んだ金利とその基準は？

ちなみに我が家は…

• 公務員のような給料体系なので、お給料が景気に左右されることはない(月々の収入はほぼ一定・あまりあがらない)
• 金利の変動を常に気にしてしまうタイプなので、変動だと気が気じゃない。笑
• 今は全期間固定金利でも金利が低く、固定金利の金利でも月々の支払いができそう
• 全期間固定金利の中でも、何があっても35年利率が変わらないのはフラット35だけ
• フラット35に団信(団体信用生命保険)の保証が含まれるようになった

ということで、フラット35の全期間固定金利にしました！

ある1人の施主の判断基準として参考になれば嬉しいです 

さくら

マイホーム建てたい！！

って思ったとき…

いくらのお家だったら、ローン地獄ならずに建てられると思いますか？

「3000万？」

「3500万は絶対いる？」

「2000万くらいでも建つのでは？」

などなど、いろんな考えがあると思います。

私が家を建てたいと思った時は、なんとなーく、ただ漠然と、3,000万円くらいかな〜と思っていました。

「3,000万円だと問題なく理想のお家が建てられて、支払いも困らない」と思ったことに、もちろんなんの根拠もありません。

ほんと雰囲気でこれくらいかな〜ってかんじでした。笑

でもね、実際に家を建ててみて、声を大にして言いたいことがあります！

／

なんとなくの感覚で注文住宅の予算を決める奴は…

大バカ者ーー！！！

＼

ということ。

家は、人生で1.2を争うくらいの高い買い物だと言われます。

それを、なんとなくの価格で決めるのなんて、今考えたらありえないです。

家作りを始めたばっかりの私は、予算もなんとなくで決めてしまうような、ふわふわした感じだったけど…

実際に家づくりを始める頃には、自分たちはいくらの家だったら問題なく返済していけるのか？をしっかり把握できていました。

それは、お金のプロであるファイナンシャルプランナーさん(FPさん)にライフプランニングをしてもらったからです。

ローン地獄にならない・マイホームの適正価格を見つけるために
お金の知識を持った方にライフプランニングをしてもらうことは必要不可欠です！

今回のこの記事では、

• 問題ない注文住宅の予算の建て方
• そのために必要なライフプランニングについて

を、まとめます

家の適正価格を知るには、ライフプランニングが必須！

住宅購入の際にライフプランニングが必要な理由は、

ローン返済まで、ずっと今の金銭感覚でいられるとは限らないからです。

我が家の場合、マイホーム計画に本気で動き出した時は、子どもが3歳と6歳でした。

10年後には子どもたちは大学入学目前…

20年後には子どもたちの結婚・子育て頃？

という感じでした。

さくら

10年後、20年後は、今と絶対お金の使い方変わってる！！

受験前には塾代もかかるし、男の子2人の我が家は、食費が増えるのも目に見えてました…

どの家庭においても、10年後・20年後、今と同じ家計のままということはないと思います。

だからこそローンの支払い期間を通してプランニングする必要があるんですね。

ライフプランニング、具体的にこんなことしました！

実際の流れはこんな感じでした。

どんなことをしたのか？詳しくお話していきますね〜！

１）必要な項目を入力

シュミレーションに必要な項目はめちゃくちゃありました。

教育資金は、

• 公立  or  私立
• 県内  or  県外 

を選択し、平均してかかるお金を組み込みました。

正直…10年後の食費とか、そんなの想像できない！って思うことも多々ありましたが…

子どもたちが巣立ったら、食費また減らして〜など、具体的にシュミレーションしました

仕事も、60才でやめるとか、50才でパートになるとか、考えました。

２）プランニングする

FPさんに伝えた内容で、実際にプランニングをしてもらい、結果を見ます。

この生活でいくと…

「毎月10万円までの支払いなら一生赤字にならずにいける！」とか

「4500万の家を買うと、この時期赤字になりますね〜」とか

住宅にかけられる総額や月の支払いなど、グラフと数字で確認しました。

３）いろんなプランを考えてみる

人生はこの先どうなるかわからないので、いろんなパターンでのプランニングもしてもらいました。

• 子どもが私立の県外に行った場合
• 子どもがもう一人生まれた場合
• 本当はもう少し旅行に行きたいから、旅行にかかるお金を増やした場合
• この先、いくら収入が増えたら4500万が買える？

などなど、

実際に考えられる未来だけでなく、収入が増えたなどの理想や希望も踏まえて、いろんなプランをみせてもらいました。

さくら

いろいろな未来を想像して、いろんなシュミレーションをするから、
今の私たちの希望の人生を過ごすためには、いくらくらいの家が適正なのかがわかるんだね〜！

同じ年収の人でも、家以外にお金をどれくらい使いたいか？によって、マイホームにかけられる金額は変わってくるからおもしろいです。

それぞれの家族で、家に対する価値観が違うからこそ、注文住宅の平均価格だけを参考にした人より、個人でライフプランニングしてもらった人たちの方がマイホーム貧乏になることが少ないんですね。

ライフプランニングをしてもらえるところ

この4つの方法でFPさんにライフプランニングしてもらう方が多いです。

ハウスメーカーのイベントはここに注意して！

ハウスメーカーのローン相談イベントでFPさんに相談したら…

FPさんがシュミレーションで出した「支払えるローンの額」と

営業担当さんの出してきた見積もりの「月の支払い金額」が全く一緒だった！

↓

我が家の家計状況がハウスメーカーに筒抜けになってたと気付く！ということがあるそうです。

さくら

シュミレーション情報に見積もり金額合わせてこんでよ！って思うけど、そーゆー商売方法なんでしょうね。
酷すぎる…

マイホームのためのライフプランなら、ハウスメーカーが絡んでないとこでライフプランニングしてもらう方が安心と思うかたもいるようです。

お金の相談全般を受けてくれる会社なら安心！

お金の相談プラットフォーム事業会社は、

ハウスメーカーや銀行との関わりがないし、

ライフプランニングだけでなく、マイホーム購入に向けての家計診断・改善アドバイスもしてもらえるというところで人気みたいです。

• 今すぐにでもマイホーム計画を進めたい人
• 数年後にマイホーム計画を始動させたい人
• すでにマイホームはできてしまったけど、家計管理が不安な人

どの人でも相談できるのも人気の秘訣ですね。

ショッピングモールの一角に入ってて対面でプランニングしてくれるところや、

オンラインで自宅にいながらプランニングできるところなど、相談会社も様々です。

自分が相談しやすいところで、やってみてくださいね

どこで相談したらいいいかわからない人へ

わたしが実際にいつも相談しているところを紹介します。

私はいつもマネーキャリアさんのFPさんに色々相談しています。

家計診断してもらったり、

マイホームの修繕費のことや投資のことなどを相談してます。

私がマネーキャリアさんを利用する理由は…

• お金全般の相談できる
• 予約がLINEで簡単
• オンラインで相談できるから、店舗に行く手間がない
• 事前に担当FPさんの情報をいただけて安心
• 不要な保険の勧誘、一切なし！
• 何度でも相談できて無料
• 担当さんが、誠実で丁寧に対応してくれる

と、安心要素がたくさんだからです。

継続してお付き合いしてくれるFPさんがいると…

家づくりが終わったあとも、いろいろ相談できて安心なんです♡

実際に相談した時の様子はこの記事にまとめています。

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注文住宅の予算・土地込みでいくらが妥当か知る方法・まとめ

家づくりを始めたころの私も、なんとなくの感覚で予算を決めていたけど…

実際に計画に移す前にライフプランニングをすることで、

自分達にあった適正価格を知ることができて本当によかったと思います。

後悔しないマイホームのためには、予算組みはすごく大切なことなので、面倒でも、ライフプランニングしてみてくださいね。

マネーキャリアのFPさん、誠実でおすすめですよ〜！

では＼(^o^)／

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